一面是經(jīng)營不善下公司主動(dòng)或被動(dòng)清退，一面是監(jiān)管趨嚴(yán)下行業(yè)從業(yè)門檻逐步上提，除了網(wǎng)絡(luò)小貸外，如今，地方小貸公司也集體入冬，相應(yīng)清理整頓加速進(jìn)行中。在業(yè)內(nèi)看來，后續(xù)地方小貸經(jīng)營狀況還會(huì)進(jìn)一步分化，想要在激烈競(jìng)爭(zhēng)中生存下去，機(jī)構(gòu)們一定要積極求變。

多地清退

僅兩日內(nèi)，就有多批小貸公司落寞離場(chǎng)。

10月13日，北京商報(bào)記者注意到，河南省地方金融監(jiān)督管理局兩日內(nèi)發(fā)布多批公告，包括駐馬店市驛城區(qū)銀河小額貸款有限公司、上蔡縣驛都小額貸款有限責(zé)任公司、確山縣金橋小額貸款有限公司、鄭州市管城區(qū)合晟小額貸款有限公司4家公司，已經(jīng)超過6個(gè)月無正當(dāng)理由自行停業(yè)、連續(xù)3個(gè)月未按監(jiān)管要求報(bào)送數(shù)據(jù)信息，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，擬取消該4家小額貸款公司試點(diǎn)資格。

另外兩日前，偃師市恒順通小額貸款有限公司、欒川縣國凱行小額貸款有限公司、洛陽經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)民興行小額貸款有限公司、洛陽經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)強(qiáng)盛小額貸款有限公司4家公司，同樣被指超過6個(gè)月無正當(dāng)理由自行停業(yè)、連續(xù)3個(gè)月未按監(jiān)管要求報(bào)送數(shù)據(jù)信息，其中，有公司被吊銷營業(yè)執(zhí)照，還有公司甚至被列入經(jīng)營異常名錄和嚴(yán)重違法失信企業(yè)名單。

河南并非孤例。據(jù)北京商報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，僅今年以來，就有安徽、江蘇、湖南、內(nèi)蒙古、海南、四川、吉林等多地持續(xù)推進(jìn)小貸合規(guī)治理，一批接一批的地方問題小貸公司在加速退場(chǎng)。

從此前的風(fēng)光入場(chǎng)，到如今的落魄清退，地方小貸的境遇不免讓人唏噓。究其原因，從北京商報(bào)記者采訪的從業(yè)公司反饋來看，背后既有環(huán)境影響，生存壓力陡增，也有經(jīng)營不當(dāng)，違規(guī)亂象迭起。

多地治理整頓，從監(jiān)管上反映出繼續(xù)趨嚴(yán)的態(tài)勢(shì)。易觀分析金融行業(yè)高級(jí)分析師蘇筱芮表示，近年來，小貸行業(yè)治理工作持續(xù)，目的主要在于剔除小貸行業(yè)的“沉疴舊疾”，使小貸行業(yè)的整體發(fā)展提質(zhì)增效，機(jī)構(gòu)批量退出市場(chǎng)，正是小貸機(jī)構(gòu)處于嚴(yán)監(jiān)管環(huán)境下的具體體現(xiàn)。

另外，主動(dòng)退出也體現(xiàn)出部分地方小貸窘迫的生存境況。“大量小貸公司股東背景一般，從外部銀行等金融機(jī)構(gòu)融資困難，導(dǎo)致其只能以自有資金放款，甚至還有很多小貸公司沒有實(shí)質(zhì)經(jīng)營，一些企業(yè)利用小貸公司從事高利貸業(yè)務(wù)，這也對(duì)行業(yè)產(chǎn)生了不好的影響。”冰鑒科技研究院高級(jí)研究員王詩強(qiáng)認(rèn)為，地方監(jiān)管部門傾向于清退一批小貸公司，也是為控制小貸行業(yè)的負(fù)面影響。

在業(yè)內(nèi)看來，從十余年來的行業(yè)實(shí)踐看，當(dāng)前地方小貸確實(shí)處于較為尷尬的地位。正如中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院高級(jí)研究員金天直言，一是在監(jiān)管機(jī)制上，地方小貸是否能夠被視為持牌金融機(jī)構(gòu)和適用相關(guān)監(jiān)管要求一直存在較大爭(zhēng)議;二是在展業(yè)過程中確實(shí)出現(xiàn)偏離主業(yè)、跨區(qū)域經(jīng)營、準(zhǔn)入次級(jí)用戶和加劇金融風(fēng)險(xiǎn)、侵害消費(fèi)者權(quán)益等諸多亂象。

由此來看，近年來地方小貸監(jiān)管政策明顯收緊，相當(dāng)一部分地方小貸機(jī)構(gòu)已無利可圖，主動(dòng)退出或被清退都在情理之中。

門檻上提

回顧近幾年的走向，地方小貸行業(yè)發(fā)展確實(shí)不容樂觀。

據(jù)央行公布的2022年二季度小額貸款公司統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，目前全國小貸機(jī)構(gòu)數(shù)量和從業(yè)人員仍處于下降趨勢(shì)，截至2022年6月末，全國共有小額貸款公司6150家。貸款余額9258億元，上半年減少165億元。

大浪淘金，退潮大勢(shì)下地方小貸也或面臨更高考驗(yàn)。就在近日，作為小貸重鎮(zhèn)的江蘇，公開征求了對(duì)《江蘇省小額貸款公司試點(diǎn)管理辦法(征求意見稿)》建議的公告，從內(nèi)容來看，其對(duì)于注冊(cè)地在江蘇的小貸公司設(shè)立、變更、終止等方面的要求進(jìn)行了修訂，提高了注冊(cè)地在江蘇的地方小貸的監(jiān)管門檻。

例如，征求意見稿提出，公司注冊(cè)資本應(yīng)為實(shí)繳貨幣資本，蘇南地區(qū)不低于8000萬元人民幣或等值外幣，蘇中、蘇北地區(qū)不低于5000萬元人民幣或等值外幣，入股資金應(yīng)為自有資金、來源真實(shí)合法，不得以債務(wù)資金或委托資金入股。

而據(jù)此前發(fā)布的試點(diǎn)管理辦法，江蘇地區(qū)并未區(qū)分蘇南、蘇中、蘇北等地區(qū)，而是按照公司性質(zhì)劃分，有限責(zé)任公司注冊(cè)資本不低于3000萬元人民幣(山區(qū)縣(市、區(qū))不低于1500萬元)，股份有限公司的注冊(cè)資金不低于5000萬元人民幣(山區(qū)縣(市、區(qū))不低于2000萬元)。

值得一提的是，從梳理地方監(jiān)管文件來看，除了江蘇省外，包括上海、吉林等地也在計(jì)劃提高小貸注冊(cè)資金門檻，整體來看，注冊(cè)資本上漲成大勢(shì)所趨。

“不排除會(huì)有其他地方進(jìn)一步跟進(jìn)政策。這對(duì)實(shí)力強(qiáng)的機(jī)構(gòu)來說是好事，有利于將魚龍混雜的參與主體從中剔除，但對(duì)一些經(jīng)營不善的機(jī)構(gòu)來說無疑是雪上加霜。”一小貸行業(yè)資深從業(yè)人士告訴北京商報(bào)記者。

對(duì)此，王詩強(qiáng)評(píng)價(jià)，地方監(jiān)管提高地方小貸的從業(yè)門檻、加強(qiáng)監(jiān)管，確實(shí)會(huì)促使部分實(shí)力較弱的機(jī)構(gòu)盡快退出市場(chǎng)，但這其實(shí)也是為促進(jìn)行業(yè)健康、良性發(fā)展。

夾縫求生

“內(nèi)憂外患，我們生存壓力越來越大，現(xiàn)在就想著怎么穩(wěn)住現(xiàn)狀活下去。”前述小貸行業(yè)資深從業(yè)人士感慨道。

“地方小貸公司目前面臨的一大挑戰(zhàn)是，如何扎根地方尋找合適的目標(biāo)客群，并建立起與之適配的商業(yè)服務(wù)模式，”對(duì)此，蘇筱芮建議相關(guān)從業(yè)機(jī)構(gòu)立足初心，充分挖掘小微企業(yè)、普惠金融的需求，提升服務(wù)能力與科技水平，打造自身的特色業(yè)務(wù)。

不過，當(dāng)前不少地方小貸公司自身風(fēng)控實(shí)力較弱，在降息大背景下服務(wù)長(zhǎng)尾客戶，可能面臨營業(yè)收入無法覆蓋營業(yè)成本的窘?jīng)r;另外，由于銀行、互聯(lián)網(wǎng)巨頭也在紛紛開展小額貸款業(yè)務(wù)，地方小貸面臨的競(jìng)爭(zhēng)壓力不言而喻。

王詩強(qiáng)提到，要想在激烈競(jìng)爭(zhēng)中生存下去，小貸公司一定要積極求變。一是，小貸公司要積極與頭部智能風(fēng)控企業(yè)合作，盡快加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制水平，降低貸款逾期率，控制營業(yè)成本，保持企業(yè)盈利;另外，小貸公司要積極與監(jiān)管溝通，定期向監(jiān)管報(bào)送數(shù)據(jù)，爭(zhēng)取政策支持;此外，小貸公司要積極與銀行對(duì)接，爭(zhēng)取從銀行獲取資金。要有足夠的資金支持，良好的風(fēng)控能力，小貸公司才能做大做強(qiáng)。

金天則進(jìn)一步指出，未來大型金融機(jī)構(gòu)或互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)繼續(xù)持有地方小貸牌照的重要性將下降，料將集中布局網(wǎng)絡(luò)小貸、特別是可在全國范圍內(nèi)展業(yè)的網(wǎng)絡(luò)小貸公司(尚未開始試點(diǎn));因此，對(duì)原本就是地方背景的地方小貸公司而言，更應(yīng)立足本地金融服務(wù)、尋求補(bǔ)位和差異化的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)會(huì)，比如在服務(wù)本地三農(nóng)和中小微實(shí)體企業(yè)的過程中拓展更大的生存空間。(記者 劉四紅)

關(guān)鍵詞： 地方小貸公司 小貸行業(yè) 網(wǎng)絡(luò)小貸 小貸公司